银行缺钱！

　　11月份的两次调高准备金率冻结银行近7000亿元资金，进一步压缩银行放贷空间。

　　而全年“3322”均衡投放原则也使得一些中小银行面临“无米下锅”“豆你玩”、“蒜你狠”、“姜你军”、“糖高宗”……如果今年评选网络流行语的话，这些极具娱乐和讽刺精神的词语绝对会荣登金榜。而今年以来CPI的节节攀升，也许可以作为他们的最佳颁奖词。

　　流动性过剩已经是一个不需要争议的话题，前半年一路飙升的信贷数据使得流动性像一匹脱缰的野马，如果再不悬崖勒马，后果自然是粉身碎骨。

　　11月19日，央行宣布上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，这是央行一个月内的第二次调高准备金率，也是今年第五次采取如此手段。至此，调高准备金率和之前的全年“3322”均衡投放原则、75%存贷比的监管红线一道形成了压住流动性的三座大山。

　　在此高压下，收紧信贷和疯狂吸储无疑成为银行的唯一选择。

　　额度用完，房贷暂停，非房贷贷款打“白条”

　　据相关数据显示，11月份的两次调高准备金率冻结银行近7000亿元资金，进一步压缩银行放贷空间。而全年“3322”均衡投放原则也使得一些中小银行面临“无米下锅”。

　　日前有媒体报道称，部分银行因信贷额度用尽，在一些大城市已停止发放个人房贷。虽然事后有部分银行相继出面澄清传言，但“拒贷”确实存在。

　　据理财周报零售银行实验室监测，光大银行杭州分行可以说是最早暂停个贷的银行之一。从9月份开始，就已经暂停个人住房贷款，包括装修、买车等的个人消费贷款随之也暂停。杭州银行、民生银行在北京的一些网点也因额度用完而停止放贷。

　　而对于非房贷业务，银行也开始使出“打白条”式的手腕。“现在可以审批，但要走很长的流程，今年年底无法放款，最快也要等到下一年的一月才能放款，贷款的利率上浮水平则无法确定。而且如果没有抵押物等，审批通过可能比较困难，而且利率也会提高。”对于个人经营性贷款，理财周报零售银行实验室研究员在走访中，多次听到类似的答复。

　　同时，曾风靡一时的中小企业贷款也开始转向，主打中小企业贷款的民生银行也出现额度紧张，“越到年末越多中小企业老板前来咨询贷款的事情，老客户新客户都有。可惜我们的支行贷款额度都用完了，中小企业贷款的需求确实非常强劲。”民生银行北京中关村支行相关人士表示。

　　外资行存贷比超200%，中资行存款送金条

　　从目前的市场来看，收紧信贷并非银行本意，面对信贷需求的持续旺盛，再加上75%的存贷比监管红线，吸储成为银行唯一的选择。理财周报零售银行实验室研究员走访发现，中资行更多是为明年的放贷做准备，而外资行则在努力吸储做大分母以降低存贷比。

　　11月中旬，银监会召开外资行领导人闭门会议。据知情人士透露，在40家外资法人银行中，仅有花旗、汇丰、渣打等6家银行的贷存比在75%的合格线以内，东亚、星展、恒生、华侨、南商等10多家银行分布在75%-150%的第二梯队，摩根大通、法兴、华一、东方汇理银行等10多家排在150%-200%的第三梯队，三菱东京日联银行、三井住友银行、日本瑞穗实业银行、日本富士银行、日本京都银行、日本福冈银行6家日资银行甚至远超200%，位列第四梯队。

　　面对如此高的存贷比，各外资银行不惜打擦边球，定存和理财产品双管齐下揽储。南商（中国）工作人员表示，美元和港币定存都可以再申请多获得0.2%的优惠利息。

　　而在中资行方面，多家银行明确表示，临近岁末，超短期的理财产品很多,年化收益率都在3%左右。购买理财产品可以积分，积分可以兑换礼品，最高可以送20克金条一根。此外，“存抵贷”业务、存款赠礼品、办金卡等都是银行吸储的招牌。

房贷紧缩：中小银行“无米下锅”， 优惠利率消失在即

　　日前，易宪容提出，明年起银行的房贷政策还会继续收紧，房贷利率回归到9折以上是必然的，甚至可能完全取消

　　理财周报零售银行实验室研究员 冀欣/文

　　每年的这一季，银行的房贷业务都会冷到冰点。

　　信贷额度和存贷比等压力下，年末贷款难已在意料之中。

　　11月19日晚，央行宣布年内第5次上调存款准备金率，让今年的“贷荒”紧张局面来得更早。

　　一线城市银行“停贷说”之辩

　　日前有媒体报道称，部分银行因信贷额度用尽，在一些大城市已停止发放个人房贷。但紧接着，多家相关银行便相继出面澄清传言。

　　中信银行、华夏银行、深发展银行等银行均表示，贷款投放工作按照年初计划正常进行。

　　据悉，目前四大行贷款额度还是相对充足，放款大多数正常。交通银行、北京银行等也纷纷表示，暂时办理房贷业务均不存在任何问题。

　　但这并不是全部，“拒贷”确实存在。

　　光大银行杭州分行可以说是最早暂停个贷的银行。从9月份开始，就已经暂停个人住房贷款，包括装修、买车等的个人消费贷款随之也暂停。

　　杭州银行北京分行的相关负责人表示，该行目前已不受理房贷业务。

　　邮政储蓄的一客户经理透露，目前购买二手房的住房贷款已无法审批下来，房贷确实比较紧张，就算买的是一手新房，由地产商出面也很难贷款。

　　此外，更多的银行采取了“预售”的方式，对于住房贷款，只审批，不放贷。

　　民生银行北京金融街支行信贷部的工作人员直言，今年的住房贷款放贷额度已经用完，目前只接受住房贷款申请，最快得到明年一季度才能放款。工商银行北京分行长安支行目前也可以受理贷款申请，放款则最早等到明年1月。招行个人贷款部门人士同样如此表示。

　　房贷业务全面收紧已成定局

　　银行方面的口风趋紧，购房者似乎有更多话要说。

　　一位正在申请住房贷款的李女士称，虽然很多银行目前都说尚有额度可以办理贷款，实际上根本申请不下来。

　　的确，虽然现在明确表示不办理住房贷款的银行尚属少数，但是个贷业务全面收紧已成不争的事实。

　　一股份制银行的工作人员表示，该行在房贷申请的审批过程中，已提高了门槛，相比年初，目前申请房贷增加了难度，在额度的审批上也更加严苛。该人士同时提醒，良好的个人信用记录在此时就具备很大的优势，在额度紧张时，银行优先将贷款授予资信状况更好的客户。

　　除了申请房贷变得比较困难，办理房贷直到放款的时间也比之前更长一些。大多数银行负责房贷业务的工作人员均表示，很难承诺放款的具体时间，“这不是我们能控制得了的，政策变动性太大，也许今天我们尚可以放款，明天就不行了，也许连审批都有困难。”

　　华夏银行一位客户经理表示，放款的速度取决于多方面因素，既要看支行额度，也要看总行额度，目前股市行情并不乐观，也许“储蓄搬家”的部分资金会回流银行，或者有大量的提前还款，那么整个流程可能更为顺畅。另外，到12月末，在企业资金回笼之后，银行也会增加存款，信贷额度到时可能会宽松一些。

　　另外，随着加息预期的升温，很多买房者想到了通过办理固定利率房贷来锁定还款成本，但被多家银行拒绝。浦发银行的一位客户经理表示，现在能申请到房贷已经很不容易了，何况是固定利率。虽然中行和花旗银行部分分行还可办理固定利率房贷，但门槛已大幅提高。

　　调控加码促使年终“个贷荒”升级

　　“贷荒”提前到来，当然事出有因。

　　今年年初的那轮贷款难困境，也许很多人还记忆犹新，1月份的贷款额度已用完，多家银行暂停放款。而2月份新额度一到，几天之内便被“瓜分”一空，冲动的大规模放贷让年底的额度更加吃紧。

　　日前，央行公布数据，前10月人民币贷款约增加6.89万亿元。按照7.5万亿元的全年信贷总量计算，今年最后两个月，信贷空间只剩下约6000亿元。

　　除此之外，存款准备金率上调银根收紧也是让银行“无米下锅”的另一个重要原因。以10月末人民币存款余额70.28万亿元计算，存款准备金率上调0.5个百分点将冻结银行资金超过3500亿元。

　　在这样的背景下，全面停贷的消息不胫而走似乎有合理性。

　　然而，关于房贷的传言还在发酵。

　　日前，著名经济学家易宪容提出，明年起银行的房贷政策还会继续收紧，房贷利率回归到9折以上是必然的，甚至可能完全取消。此言一出立即引发了各方的高度关注，不少人担心这样的预言会成为现实，甚至声称，已得到消息，首套房贷利率优惠即将取消。

　　某股份制银行的工作人员王先生透露，近期确实有首套房贷将要执行基准利率的消息，银行间也有传闻，但目前为止还没有接到上级通知，短期内成为事实的可能性也不大。

　　北京银行一客户经理表示，对这样的传闻确有耳闻，但估计只是在最近银行贷款收紧的大环境下，人为的猜测，现在利率优惠仍在继续，没有调整。

非房贷贷款就像“白条”：接受申请，放款时间不确定

　　在中资大行的贷款资金相对紧张的情况下，外资或小银行反而不那么差钱并趁机抢客

　　理财周报零售银行实验室研究员 李雯珊/文

　　一边是监管机构对流动性的收缩，一边是由于接近年末，银行贷款额度估计所剩无几，面对双重压力，各银行对于个人经营或信用等定价能力较高的贷款会采取如何的处理方式呢？对此，理财周报零售银行实验室走访了不少银行支行。

　　中资大行对个人经营性贷款先审批，放款要等明年，外资行“积极接受”

　　理财周报零售银行实验室研究员在对北上广深某些银行支行调查后发现，很多国有或股份制大行的支行工作人员表面上会告诉客户可以申请该行推出的个人经营性贷款，但如果待进一步落实交易的时候，绝大多数工作人员就会表示，“现在可以审批，但要走很长的流程，今年年底无法放款，最快也要等到下一年的一月才能放款，贷款的利率上浮水平则无法确定。而且如果没有抵押物等，审批通过可能比较困难，而且利率也会提高。”

　　但渣打银行上海分行的工作人员表示，“额度方面肯定没有问题。只要符合申请条件，应该都能够接受，放款时间应该赶在今年年底之内问题不大。”

　　无独有偶，星展银行上海分行也表示，“个人贷款方面还有额度，可以申请贷款，放款时间也应该不会拖太长的时间。”像花旗银行深圳分行等外资行在咨询时都表示额度还是有的，符合条件后审批与放款的时间应该不会太长。

　　农业银行深圳分行主要负责区域个贷业务的人士说：“其实国有大行等由于做房贷业务数量比较大，所以额度绝对会比较紧张。而一些外资行或小银行在房贷业务上占比优势并不高，所以他们的主要策略是攻克这些非房贷类定价较高的贷款业务。他们肯定是有步骤的进行规划，所以现在有些银行能够发放这类非房贷贷款也是很正常的。”

　　此外，上述农业银行人士表示，“个人经营贷款对于银行而言是一项定价能力较强但风险较高的业务，虽然一般水平下个人只能申请50万到200万的经营性贷款。但其实这项业务不同于企业贷款，个人经营一般没有太多实体的东西而且很多都处于起步阶段，没有太多过往的业绩和等指标进行考察。”

　　“所以银行在并不太情愿放弃这块业务时，再外加额度较为紧张的情况下，只能向客户建议要申请应该尽快申请，最起码如果申请了还很有可能在下年年初获得贷款。”

　　信用贷款逆市造势宣传的背后：已提高准入门槛，宣传为下年奠定基础

　　当你通过地铁或公交车穿梭在城市之间，当你在兴致勃勃的浏览网站的时候，也许你都曾经见过如平安银行与渣打银行等银行的无担保无抵押信用贷款的广告。其实，按照逻辑来说，如果银行可放贷规模减少的话，这类风险较高的信用贷款应该首当其冲地被银行“忽略”，但真实的状况并没有如“逻辑”那样严重。

　　“平安银行的新一贷从推出到现在一直都有在推，业务量也在不断地稳步上升。其实不单这项贷款业务在做，各项贷款业务都在有条不紊地进行。从目前的情况来看，并没有太多感受到资金紧张的情况出现。”平安银行广州分行个人信贷部相关负责人表示。

　　他还表示，“我们并不会把所有贷款额度都放贷出去，在每一年的时间里面都会根据市场的状况作出相应的结构调整，对房贷与非房贷的放贷规模作出合理的结构配置。并不会说只为了业务量无尺度、无结构地不合理发放贷款。”

　　经过对上述较为热衷推行小额信用贷款银行的咨询调查发现，如果申请人确实能够符合银行出具的条件，那么一般情况下银行还是会答应客户的申请，但准入门槛或利率等适度提高，放款的速度可能会比较慢。

　　渣打银行广州一支行的个贷经理表示，“上级还是通过广告等不断在对无担保无抵押信用贷款进行宣传，这样最主要的目的是为了下一年的信贷工作先做好准备。其实通过一轮的广告效应，确实多了许多人来咨询申请这项无担保抵押的信用贷款，目前这项业务还在推行利率优惠等相关活动。”

　　“其实利率、贷款额度等都是根据申请者不同资信而决定的，广告表达出来的一般都是通过较低利率与较大贷款额度而去吸引人，其实并不是所有人都能获得这样的优待，有些申请人的年还款利率有可能达到9%或不等。”

　　个人授信贷款必须有固定资产抵押物，资金紧张程度因支行而异

　　除了上述两种较为常见的个人非房贷贷款类型之外，现在许多银行推出的授信贷款也是一种比较受个人欢迎的贷款融资途径。授信贷款更加灵活，只要一次审批后客户就可以在固定的时间内享受循环使用这笔贷款额度，利率同个人经营性贷款水平相当。

　　“这种类型的贷款需要抵押物才能申请，比一般性的个人经营性贷款等要严格。由于授信贷款就像信用卡那样，还了资金后还可以继续使用，比较灵活，所以有不少人现在在咨询。目前也能够接受办理申请，不过为了防控风险，申请流程还是要走比较长的时间。”招行广州一支行零售高级经理表示。

　　深发展广州分行人士表示，“其实并不是每家支行都存在资金紧张的问题，因为贷款是否发放都需要经过每家银行分行层面的部门统筹批准的，所以从总行到分行再到支行，领导心中对于风险或总体规模肯定有个底。只是分散到个别支行时，负责人为了提高业绩，没有更好地结合支行本身的存款与贷款规模状况，而出现资金紧张。”

　　“一般情况下支行在上级批准发放某一笔贷款后，是由支行拿出自身的资金发放贷款的，并不是由上级将其资金的调拨下来发放的。比如，目前深发展广州分行许多支行，不管是存款业务还是贷款业务，基本上都完成了今年各自的指标。当然，有些支行因为没有处理好就导致了贷款资金规模不充足的状况。有些支行因为把今年的存贷款指标都完成了，所以剩下的时间反而更热衷于理财产品销售等中间业务进行创收。”

银行吸储100万存1天返3000，买理财产品送金条

　　每个季度最后一天是银行关键时点，返点从今年年中的千分之一上升到了目前的千分之三

　　理财周报零售银行实验室研究员 冀欣/文

　　CPI飙升、储蓄搬家、准备金率上调、存贷比红线……“内忧外患”使得最“不差钱”的银行也开始分毫必争。

　　相比各银行在资本市场上的“猛吃海喝”，市场外的吸储大战也轰轰烈烈开打。尽管监管部门多次叫停违规揽储行为，但是在年底考核指标和做好明年放贷准备双重压力下，部分银行网点仍不惜铤而走险，存款返点屡见不鲜，高者存款100万，一天便可返点3000元。存款送礼品更是司空见惯，包括送黄金。

　　100万存一天返现3000元，

　　客户经理自掏腰包

　　“100万存一天，立刻返现3000元。50万存一年，收益在标准存款利率基础上翻倍，等于多拿2.5个百分点。”这是杭州地区部分银行给出的承诺。

　　据一位不愿具名的业内人士分析，银行为了拉存款，返点行为一直存在，尤其是每个季度最后一天这种关键时点，其费用更是节节攀升。今年年中的返点还是千分之一，年末已经上升到了目前的千分之三了。

　　这些行为无疑触犯了监管禁令，但也已经成为公开的秘密，大银行一般在这些方面比较谨慎，中小银行则更敢于冒险。一些小银行给出的高收益，使得月末银行存款开始搬家，很多大型银行的高资产客户会选择到小银行去做“存款一日游”。

　　该人士还透露，这种存款返现的行为很多并不是银行埋单，而是客户经理自掏腰包。现在银行抢存款非常激烈，只要听说有闲置资金，客户经理都是一窝蜂地去抢，拿出自己提成的一部分返还客户以完成业务指标。

　　除了存款返现，银行还有更多吸引存款的方式。

　　广东发展银行工作人员表示，如果有大额存款，该行可以赠送购物卡或者积分，积分可以换取其他礼品。而华夏银行的客户经理表示，目前暂时还没有相关的优惠活动，但是12月20日左右可能会有新的变化，也许是赠送礼品，返现也有可能。

　　平安银行工作人员称，现在监管机构查得非常严，一般的小单不值得冒这么大的风险，得看客户的资金量再做具体协商。杭州银行同样态度暧昧，一旦听说储户有大额存款意向，即表现出积极的兴趣，表示可以上门为客户提供最优质的服务，由客户经理与储户协商具体问题。

　　而建设银行虽然不能提供赠品，但是可以为客户办理金卡，享受一系列的高端服务。部分银行更是表示可以给储户赠送大额保险。

　　买理财产品送金条变相吸储，

　　“存抵贷”回笼资金

　　对于银行而言，发行固定收益类理财产品而募集到资金，一般可以计入总行存款指标。因此对于各地分行来说，所有理财产品募集期的积存资金成为存款冲量的又一条通道。

　　理财周报零售银行实验室研究员注意到，各家银行目前都在不遗余力的向有存款意向的客户推广理财产品。多家银行明确表示，临近岁末，超短期的理财产品很多,年化收益率都在3%左右。购买理财产品可以积分，积分可以兑换礼品，最高可以送20克金条一根。

　　值得注意的是，年末发行的很多理财产品有一个特点，销售截止日最迟是12月31日，起息日基本定在1月1日，这些募得的理财资金在12月31日那天可以作为银行存款。

　　除了借道理财产品，“存抵贷”业务也成为银行吸收存款的又一法宝。此次加息前景不明朗，现在提前还贷肯定不划算，“存抵贷”是指将贷款人的还款账户和存款账户关联起来，只要活期存款超过5万元，银行就会把超出部分按一定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息作为理财收益返还到客户账上。

　　参与吸储大战的不只是银行，第三方融资机构也积极协助银行“冲量”。据理财周报零售银行实验室研究员监测，不少投资公司会动员一些平时用大额资金专门打新股的客户，让这些客户每个月末把资金转入银行一两天，公司则从银行拿到一定服务费用。

　　此外，银行还会联手第三方借客户贷款需求而揽储。据研究员了解，中国银行在上海的一些网点在客户提出贷款需求时，会介绍客户通过第三方来贷款，这样可以优惠一点。而第三方的任务不仅是协助贷款，更大的任务则是告诉客户只要存入一定资金，便可获得贷款优惠。

　　“不得不触碰红线”

　　“我们现在压力确实很大，一方面要冲刺年底的考核指标，另一方面也要为明年的贷款投放做准备，但是今年7月，银监会提出警示，严禁各种形式的拉存款行为。我们银行也发了通知，绝对不允许去触碰红线，可是大资金的客户很多都是非常熟悉年末银行的揽储操作的，我们不做，别人可能会去做，那么客户怎么留也留不住。”某股份制银行北京分行的客户经理王先生无奈的告诉理财周报零售银行实验室研究员。

　　在强硬的政策监管之下，违规揽储的行为确实有所收敛，但正如调查结果显示，虽然没有任何存款方面的优惠活动，利息严格执行央行的统一规定。但变相通过优惠揽储的行为仍未绝迹，很多银行依然选择“曲线吸储”。

　　银行真的很“差钱”吗，也许是吧。面对不断创出新高的CPI，“钱放什么地方都好，就是不能放银行”的说法不胫而走。而10月股市的一轮行情也使得银行储蓄有了一个好去处。据中国证券登记结算有限公司的数据显示，10月股市新开户数达到117.3万户，新增基金开户数为21.9万户，而央行最新发布的10月数据显示，10月人民币存款仅增加1769亿元，同比减少1128亿元。

　　除此之外，长时间持续的放贷过猛后遗症已经显现，部分商业银行的存贷比逼近75%的政策红线。

　　面对如此紧迫的形势，一位不愿具名的城商行工作人员表示，要不是存贷比的压力太大，谁也不愿意去违规，现在银行业已经听话很多了，但同时压力也更大了，今年想要完成指标可能性很小。